В российском банковском сегменте цифровизация происходит более динамично, чем в большинстве других сфер. Кредитные организации способны следовать самым технологичным трендам — рассмотрим ключевые из них.
В чем заключается процесс цифровизации банков
Понятие «цифровизация банков» крайне емкое. В общем смысле – это внедрение современных цифровых технологий на ключевых участках бизнес-процессов кредитно-финансовых организаций. А именно — тех, в которых осуществляется:
- взаимодействие с клиентами;
- определение кредитоспособности клиентов;
- ведение учета, формирование отчетности;
- инвестиционная политика;
- принятие управленческих решений.
Экосистема цифровой трансформации DigitalQ, созданная компанией «Диасофт», включает в себя платформы развития для цифровизации всех основных направлений деятельности финансовых организаций.
Цифровизация обеспечивает улучшение работы банка сразу в нескольких направлениях. Выделим ключевые.
Повышение уровня автоматизации бизнес-процессов
Сотрудники банка освобождаются от необходимости выполнения различных рутинных процедур, которые за них выполняются автоматически. Как следствие, уменьшается количество ошибок, повышается производительность труда.
Повышение интенсивности обработки данных
За счет внедрения высокопроизводительных IT-решений банк осуществляет профильные операции быстрее, оперативнее реагирует на запросы внешних субъектов (клиентов, инвесторов, регуляторов), обнаруживает и устраняет недочеты в работе.
Расширение временных и географических рамок деятельности банка
Понятие «банковский день» имеет все более узкий контекст применения. Благодаря цифровым технологиям становится возможно выполнять платежные операции в любое время суток. Месторасположение клиента, отдающего распоряжения на совершение транзакций, значения не имеет — он задействует системы дистанционного обслуживания.
Оптимизация инфраструктуры
Прежде всего — в части использования коммерческой недвижимости. Например, банк «Тинькофф» не имеет офисов для обслуживания физлиц в принципе, Альфа-Банк внедряет инновационные phygital офисы. Меньший объем наличных операций обуславливает снижение интенсивности использования транспортных ресурсов (и сопутствующих услуг — по инкассации, оформлению страховок, организации документооборота).
Повышение уровня клиентской лояльности
Благодаря трендам технологичной омниканальности клиент получает возможность находиться на связи с банком практически круглосуточно, оформлять интересующие финансовые продукты и услуги через любой удобный ему канал связи. Посредством различных инструментов коммуникации клиенты получают актуальные персонифицированные предложения, озвучивают собственные идеи по улучшению финансовых услуг.
Какие сейчас тренды на рынке?
Можно выделить ряд ключевых трендов цифровизации, которым следуют банки.
«Офисное» обслуживание – онлайн
Суть тренда – во внедрении механизмов совершения онлайн юридически значимых действий (открытия счета, вклада, оформления кредита) в режиме, максимально приближенном к взаимодействию между банком и клиентом в традиционном, офлайновом формате.
То есть, банки стараются не только предоставить клиенту статичный инструментарий в Личном кабинете, но также оперативно (в том числе во «внебанковские» часы) дать необходимые консультации и пояснения, причем на достаточно высоком уровне качества – как если бы они были предоставлены специалистом в офисе. В результате клиент более уверенно и активно приобретает различные финансовые продукты.
Современные клиенты имеют возможность быстро сравнивать условия по финансовым решениям с помощью различных онлайн-сервисов. Наиболее конкурентным будет тот поставщик, который быстрее других сможет предложить практический механизм заключения сделки, интересующей клиента, через интернет. Цифровизация – главный драйвер совершенствования методик решения подобных задач.
Обоснованная персонализация предложений
Кредитные организации анализируют потребительское поведение пользователей и другую информацию, чтобы на основе полученных данных предлагать каждой группе клиентов наиболее актуальные и востребованные финансовые продукты. В этих целях задействуются цифровые решения, позволяющие получать различные статистические данные, сведения от партнерских сервисов (платформ для размещения контекстной рекламы, платежных агрегаторов и других).
Инновационные платежные механизмы
Помимо «классических» инструментов оплаты активно развиваются инновационные платежные механизмы, более выгодные для клиентов и устойчивые к внешним факторам.
Так, по мере расширения функционала и доступных видов платежей, популярность оплаты через СБП растет с каждым кварталом. Технологическая автономность платформы относительно зарубежных платежных решений также добавляет СБП привлекательности – как для банков, так и для клиентов.
Решение «Взаимодействие с СБП» от «Диасофт» помогает банкам создать процессинговую экосистему для подключения к Системе быстрых платежей и предоставлять клиентам сервисы оперативного и безопасного перевода средств.
Инвестирование в безопасность
Банковское законодательство накладывает на кредитные организации все больше обязательств, связанных с обеспечением защищенности доступа к инструментарию для совершения клиентами юридически значимых действий. Внедряются новые правовые механизмы, повышающие уровень ответственности банков за допущение нанесения клиенту ущерба – вследствие противоправных действий сторонних лиц, технических сбоев.
В результате банки становятся все более заинтересованными в оптимизации систем безопасности. Инвестирование в данную область может оказаться более выгодным решением в сопоставлении с финансовыми издержками, которые банк будет нести в случае реагирования на последствия нарушений.
Внедрение цифровой валюты
После внедрения цифрового рубля банки будут обрабатывать платежи и переводы в третьей форме денег так же, как сейчас платежи по безналичному расчету. Цифровой рубль позволит повысить надежность расчетов: технология подразумевает полную прозрачность и контроль движения средств. При наличии ряда рисков (например, оттока ликвидности в случае востребованности цифровой валюты) долгосрочный эффект может быть позитивным для банков, которые, благодаря инновационному инструментарию для цифровых расчетов, смогут еще более интенсивно осуществлять цифровизацию клиентских направлений деятельности.
Решение «Цифровой рубль Банка России» от «Диасофт» позволит автоматизировать проведение расчетов с новой формой валюты, включает в себя весь функционал для работы финансовой организации с цифровым рублем.
Какие риски несет цифровизация банков?
Несмотря на очевидные плюсы цифровизации, есть и ряд рисков, которые могут возникнуть при недостаточно продуманной стратегии цифровой трансформации банков.
1. Риски ограничений доступа к технологиям
Финансовые санкции со стороны международных игроков могут негативным образом повлиять на цифровизацию банка напрямую (запрет на использование тех или иных сервисов) или опосредованно (запрет на импорт оборудования, необходимого для внедрения программно-аппаратных решений, в том числе банками).
Вместе с тем, такие ограничения уже стали стимулом активного развития отечественного ПО и оборудования для банковского сектора. Поэтому степень риска для кредитных организаций в технологической части ниже, чем, например, у производственных компаний, где импортозамещение цифровых решений осуществить по объективным причинам сложнее.
2. Риски ужесточения законодательных требований
Следствием может быть невозможность использования внедренных (или запланированных) цифровых решений из-за их несоответствия обновленным требованиям регулятора. Например, успешное выстраивание коммуникаций между банком и клиентом на базе онлайн-мессенджера может оказаться сведенным на нет, если такой мессенджер регулятор объявит недостаточно защищенным (либо администрируемым лицами, которым вменяется та или иная дестабилизирующая роль).
3. Риски компрометации данных, совершения незаконных транзакций
К сожалению, развитие системы дистанционного взаимодействия с клиентами увеличивает случаи мошенничества и несанкционированного использования таких ресурсов. Ответственность за неконтролируемые транзакции по общему правилу возлагается на банк. Цифровизация потенциально увеличивает их интенсивность. Однако, стоит помнить, что и развитие средств информационной безопасности не останавливается, кроме того, по многим моментам действует на опережение.