НОВАЯ РЕАЛЬНОСТЬ — НОВЫЕ ВЫЗОВЫ
Переход на удаленную работу, резкий скачок числа клиентов цифровых платформ (например, таких как e-commerce) привели к значительному росту объема безналичных платежей. По данным ЦБ, в 2020 году онлайн-переводами стали пользоваться 75% россиян (64% — показатель 2019 года), а доля безналичных расчетов выросла до 70,3%. В отчете экспертов компании BCG «Международные платежи в 2020 году: вперед в будущее» приведен прогноз о сохранении в России лидерских темпов развития рынка платежей на уровне 2,8–7,8% в год до 2024 года и далее. До локдауна, в период с 2014-го по 2019 год, эти темпы приводили к росту выручки за платежи не менее 15,6% в год. В связи с падением доходов домохозяйств прогнозные темпы будут ниже, но все равно останутся значительно позитивнее темпов восстановления других отраслей. Ненамного опережают Россию по доле перешедших в 2020 году на безналичные расчеты Великобритания, Канада и Австралия.
Эта ситуация создает новые требования к работе банковских сервисов, прежде всего платежных.
За счет роста производительности и централизации достигается «эффект масштаба», существенно поднимающий маржинальность платежного бизнеса банка.На первый план выходит повышение производительности систем класса core banking: масштабируемость и поддержка распределенной сети обслуживания, обеспечение их круглосуточной доступности, проведение кросс-индустриальных платежей в режиме реального времени, бесшовное и безбумажное взаимодействие с приложениями клиентов и партнеров, соблюдение быстро меняющихся регуляторных правил.
Решения предыдущих поколений, так называемые legacy-системы, уже исчерпали возможности наращивания производительности и интегрируемости, и многие банки, особенно лидеры рынка, рассматривают необходимость кардинальной модернизации core banking. В компании «Диасофт» отмечают, что 2020-2021 годы подобные проекты побили рекорды по количеству запросов от российских и иностранных банков.
Это стало приятной неожиданностью. Банки — традиционно консервативные организации, а core banking — одна из самых консервативных информационных систем. Отсутствие готовности менять то, что и так работает, несмотря на накопившиеся проблемы и недочеты, — такой мотив до 2020 года был естественным. Ведь разработка и внедрение системы core banking — дорогостоящий и долгий процесс. Во время перехода на новую систему неизбежны неудобства для клиентов, что несет риски для бизнеса. Но весной 2020 года произошел массовый отток клиентов из банков, не предоставляющих качественный дистанционный сервис. Буквально за два месяца банки прошли жесткий урок цифровизации, сравнимый с двумя-тремя годами «обычной жизни». И проблема состоит в том, что за год появились и закрепились новые пользовательские привычки. Когда экономика и жизнь нормализуются, большинство клиентов уже не вернется в офлайн и банковские отделения будут пустовать.
PAYMENT HUB УКРЕПЛЯЕТ ПЛАТЕЖНЫЙ БИЗНЕС БАНКОВ
Payment Hub — принципиально новое архитектурное решение для создания единой централизованной автоматизированной системы, осуществляющей процессинг всех платежных документов банка. Оно состоит из нескольких программных продуктов, которые входят в состав платформы развития Digital Q.Payments от компании «Диасофт»: «Расчеты», «Расчетный центр» и нескольких вспомогательных компонентов.
В рекомендациях международной ассоциации BIAN содержится предложение по группировке компонентов IT-систем в сервисы с названиями Payment Execution и Financial Gateway/Correspondent Bank. Но увязка их со сквозным бизнес-процессом неочевидна. Вместе с тем процесс обработки только одного вида платежного документа, платежного поручения, в среднем занимает около 50 шагов. И еще множество шагов нужно добавить, чтобы связать данный процесс со смежными системами — цифровыми платформами партнеров или, например, системами для управления активами банка и его ликвидностью. Серьезные хлопоты могут доставить и регулярные изменения нормативной базы.
Государство как активный субъект экономики стремится сгладить кризисные явления, в том числе за счет коррекции платежной политики банковских правил. К примеру, типовая задача — определение зарплатного платежа или субсидии от государства, на которую запрещено обращать взыскания, — может потребовать в лучшем случае полнотекстного анализа всех полей документа, а в худшем — создания системы искусственного интеллекта, которая учитывает комментарии к документу, естественные человеческие сокращения или опечатки и модель поведения.
Ситуацию усугубляет и то, что систем подготовки платежных документов в банках несколько десятков или даже сотен, поэтому их модернизация — это глобальная задача, сложно выполнимая как технически, так и финансово. Но не актуализировать системы тоже опасно. Это приведет и к значительному росту расходов на зарплату сотрудников, контролирующих эти частично автоматизированные системы, и к прямым штрафам от регулятора за несоблюдение платежной дисциплины в связи с человеческим фактором, когда ответственный сотрудник допускает ошибки.
Решение Payment Hub от «Диасофт» решает эту задачу. Оно не развивает, а просто выключает этот блок функционала в системах ввода, перенося его в централизованный контур. И там на основе централизованных данных, правил и «единой точки интеграции» организуется полноценный процессинг платежных документов. Процессинг будет собран не по принципам минимально возможной интеграции, что обычно бывает при соединении «зоопарка» информационных систем разных вендоров нескольких поколений, а на максимально возможном функциональном уровне, поскольку само ядро Payment Hub принципиально не имеет каких-либо унаследованных ограничений систем прошлых поколений. Архитектура Payment Hub создается с использованием новейших технологий в микросервисной среде и подразумевает сроки активного использования не менее 10–15 лет. Высокая масштабируемость, событийная логика, использование Open Source невозможны для проприетарных систем, но для Payment Hub это норма. Вернее, это и есть «новая нормальность» после 2020 года.
PAYMENT HUB РАСШИРЯЕТ ГОРИЗОНТЫ РАЗВИТИЯ БИЗНЕСА БАНКОВ
Переход на архитектуру Payment Hub нельзя назвать простым процессом. Если банк 20–25 лет использовал систему другого класса, то проект внедрения будет сопряжен с длительной и сложной организационной проработкой. Ведь в банке к этому моменту уже существуют команды разработчиков, пользователей, методологов, менеджеров, у которых привычки и профессиональная лексика прочно связаны с терминами предыдущей платформы core banking. Одномоментно в «другую нормальность» не переключаются ни технические системы, ни использующие их люди. Поэтому завоевать доверие этих людей и сделать из них союзников, а не критиков — такая же важная задача, как и последующая технологическая трансформация.
Поэтому переводить системы ввода в архитектуру Payment Hub нужно поэтапно, с учетом множества факторов — технологических, финансовых и методических. Но уже после перевода первых нескольких систем банк получит заметные конкурентные преимущества и возможности для бизнеса. Это позволит убедиться в правильности выбора и повысит точность планирования и качество выполнения проекта по другим направлениям трансформации платежного контура.
Отметим, что внедрение Payment Hub дает много эффектов. Удержать качество и скорость платежного обслуживания клиентов — это только первый шаг на пути к цифровой трансформации банка. Да, это выровняет сервисы банка, подняв их уровень до среднего или даже до лучших примеров в отрасли. Но останавливаться нельзя, конкуренты способны сделать ответный шаг, ведь они могут находиться на пути инновационного развития дольше и накопить соответствующий опыт и ресурсы.
Тут заработает синергия функциональных и нефункциональных качеств платежного хаба.Поэтому следующая цель — опираясь на возможности Payment Hub как решения в архитектуре нового поколения, начать создавать платежные сервисы, принципиально недостижимые для legacy-систем, и быстрее конкурентов выводить их на рынок.
-
Увеличение производительности и числа транзакций
Payment Hub поможет обеспечить автоматическую обработку миллионов документов в час. Сейчас немногим банкам доступны подобные масштабы. Таким образом, Payment Hub устраняет ограничения по числу транзакций, и банк может предлагать клиентам, для которых этот показатель критичен, лучшие условия обслуживания.
-
Минимизация ошибок и исключение человеческого фактора
В архитектуре решения Payment Hub предусмотрена высокая степень автоматизации контроля ошибок. Проверка платежного документа осуществляется сразу по всем параметрам, и в случае обнаружения несоответствий формируется их полный список. Достаточно один раз устранить замечания, чтобы обеспечить последующую успешную обработку платежа. Система заменяет собой штат тысяч контролеров, существующий в каждом крупном банке.
-
Непрерывность работы и отказоустойчивость
Payment Hub обеспечивает обработку платежных документов в режиме 24/7 и при этом в режиме реального времени. Клиенты могут совершать платежи в любое время суток или работать из точек, территориально удаленных от отделений банка. При этом проведение платежей или обмен данными между разными филиалами сети значительно упрощается, так как нет взаимодействия между разрозненными системами, все бизнес-процессы осуществляются централизованно.
-
Высокая интегрируемость
Имея широкие возможности интеграции и «единую точку подключения» сервисов, Payment Hub позволяет быстро и довольно легко объединять информационные системы внутри банка, а также организовывать электронное взаимодействие с приложениями клиентов и партнеров, их мобильными и стационарными платформами.
Разработчики решения Payment Hub в компании «Диасофт» считают, что ее внедрение поможет кардинально изменить бизнес-приоритеты и ценности заказчика. Фокус внимания руководства банка перемещается с вопросов, связанных с устранением «узких мест» в текущих процессах, на совершенствование стратегии развития платежного бизнеса и внедрение инноваций. Топ-менеджмент получает больше времени и возможностей для формирования новых идей и концепций развития бизнеса.
В Payment Hub централизованы как сами системы, так и методологическая, статистическая, нормативно-справочная информация, связанная с их работой. Это дает источник исчерпывающей отлично структурированной информации для анализа и принятия решений о следующих шагах развития платежного бизнеса. Ранее эта информация была разрознена, вынужденно хранилась в СУБД разного типа. В Payment Hub она уже имеет «очищенный вид» и приведена «к единому знаменателю». Тут и информация о платежных документах клиентов, и сопровождающие их документы основания, и контекстная информация с отметкой даты, времени, места и многих деталей. Эти данные упрощают процесс принятия решений о разработке новых банковских платежных сервисов и совершенствовании уже существующих. Системы прежнего поколения не предоставляли таких возможностей, одновременно требуя бОльших ресурсов на поддержание своей работы. Но характер деятельности современного банка, как и любой современной организации, трансформируется.
В настоящее время внедрение Payment Hub актуально в первую очередь для крупных банков, где наиболее остро стоят вопросы распределенного обслуживания и проблемы «эффекта масштаба».
Вместе с тем по мере выработки стандартизированных решений, наращивания типового коробочного функционала Payment Hub уже доступен и средним по объему бизнеса участникам рынка. Payment Hub могут использовать не только банки, но и другие организации — например, крупные ретейлеры с партнерскими сетями и тысячами ежедневных платежей, органы государственной власти, казначейства, крупные корпорации и холдинги.
Банки, являясь стратегическими партнерами лидеров рынка ретейла и e-commerce, становятся опорными пунктами для дальнейшего развития Payment Hub и в других отраслях.
Сергей Добриднюк
Руководитель продукта «Расчеты»
департамента «Операционная деятельность»
компании «Диасофт»